美国商业银行对比：Mercury / Relay 与传统银行（2026）

官网核实最后核验：2026-11-13 · 来源：Mercury、Relay、Chase、Bank of America 与 FDIC 官网 · 未实测

一句话结论：Mercury 与 Relay 都是金融科技公司而非银行，基础账户均为 0 美元月费，差别在电汇收费与归集计划的写明程度。

核验信息：本文为 B 级官网核实，未实测。费用数字取自两家官网定价页与帮助页 2026-11-13 快照；文件清单与 FDIC 表述复用站内已核验口径并于同日重核；传统银行只写官网原文。开户顺序与 EIN 路径见美国 LLC 银行开户路径。

免责声明：本文为公开规则信息的整理，不构成财务建议、开户建议、税务建议或法律建议。审批、费用与文件要求可能变化，行动前请以各家官网现行版本为准；涉及公司注册、税务与资金跨境流动时，请遵守相关法规，必要时咨询持牌专业人士。

先分清两类机构：金融科技公司与传统银行

Mercury 与 Relay 是金融科技公司，不是受 FDIC 保险的银行：Mercury 披露页写明，银行服务通过 Choice Financial Group 与 Column N.A. 提供，两家均为 FDIC 成员；Relay 帮助页写明，银行服务由 Thread Bank（FDIC 成员）提供，Thread Bank 保管存款并运营归集计划。两家都没有实体网点；传统银行账户直接开在银行名下。开户顺序是先在州注册 LLC，再向 IRS 申请 EIN，最后申请银行账户；EIN 传真约 4 个工作日、邮寄约 4 周，取自 IRS 官网口径。

开户文件清单：复用已核验口径

美国没有统一的开户文件清单。下表复用站内已核验的两家官网帮助页口径；本表不可套用于传统银行。

文件或信息	Mercury	Relay
成立文件	州备案的组织章程、公司章程或成立证书	组织章程或成立证书
EIN 文件	CP575、147C 或 IRS 退回的 SS-4；仅有号码不够	同左
运营协议	清单未列出，补件要求未核实	多成员 LLC 须提供已签署版
受益所有人身份证明	持股 25% 或以上的所有人与一位运营控制人，国际申请人可用护照	持股 25% 或以上者或重大管理责任者，年满 18 岁，非美国公民只用护照
地址	地址规则未核实	实际美国商业地址与电话，不接受邮政信箱
业务信息	以申请页为准	行业、业务描述、资金来源、运营国家、月交易量

受益所有人 25% 门槛的联邦依据是 FinCEN 客户尽职审查规则。法定名称、EIN 信函名称、成立文件名称三处须逐字一致。Relay 接受非美国公民拥有的美国注册企业，前提是在美国有运营存在。两家的官方审核时长均未核实，本文不写天数。

费用对照：定价页与帮助页快照（2026-11-13）

下表数字取自两家官网定价页或帮助页当日直接打开的页面；Relay 三档顺序为 Starter / Grow / Scale。

项目	Mercury	Relay
月费	基础账户 0 美元；Plus 35 美元；Pro 定制报价	0 / 30 / 90 美元（Scale 常规 120 美元，限时折扣）
最低余额与透支费	无最低余额、月费与透支费	无最低余额、隐藏费用与透支费
标准 ACH	免费	包含在内
当日 ACH	未核实	1 / 0.50 美元 / 包含在内
国内电汇（汇出）	免费	8 / 5 / 5 美元
国际电汇	美元电汇免费；非美元电汇固定 1% 换汇费	SWIFT 汇出 25 / 22 / 20 美元；本地国际电汇费用未核实
非美元卡交易换汇费	最高 3%	未核实
储蓄年收益率	未核实	1.19% / 1.87% / 3.21%（2026-09-17，浮动）
信用卡返现	1.5%（官网页面）	1% / 1.25% / 1.5%

Mercury 年付享 15% 折扣，Plus 有 30 天试用，账单周期从每月 1 日开始，欠费有 7 天宽限期；Relay 为 Grow 标注 14 天试用。Mercury 的支票与实时付款免费。Relay 的利率与返现按档位区分且浮动，以账户内数字为准。

功能对照：账户数量与记账集成

Relay 的账户数量写明在定价页：Starter 与 Grow 各最多 20 个支票账户，Scale 最多 50 个，各档储蓄账户最多 2 个；账单支付与发票功能按档位区分，会计集成包含在全部档位。Mercury 帮助页写明，发票、账单支付、会计软件同步均免费；Plus 与 Pro 的发票 ACH 借记分别为每笔 1 美元与 0 美元。Mercury 的账户数量上限未核实；两家功能的实际体验未实测。

FDIC 保障口径：单家额度与归集计划

FDIC 标准额度：每位存款人、每家受保银行、每种所有权类别 250,000 美元，覆盖本金与截至银行倒闭之日的累计利息，不覆盖股票、债券、共同基金等投资产品。归集计划把超额存款分散到多家计划银行、每家不超过 250,000 美元；穿透式保险须满足特定条件。Relay 帮助页写明：计划通过 Thread Bank 分散到计划银行网络，保险覆盖最高可达 3,000,000 美元，超额部分经 IntraFi 安排；自动加入，可退出；超过 3,000,000 美元的部分存放在 Truist Bank；国际电汇在途资金不在保险范围内。Mercury 披露页写明：存款通过 Choice Financial Group 与 Column N.A. 及其归集计划网络银行获得 FDIC 保险；该页未写明归集后的具体保额数字，本文不转述其他页面的数字。

传统银行路径：分行开户与线上申请

以 Chase 官网 Business Complete Banking 产品页（2026-11-13 直接打开）为例：线上申请只面向独资经营、公司与单人或单经理管理的 LLC，其他结构须去分行申请；分行开户须携带两种身份证明（一种为政府签发）、税号（社会安全号码、TIN 或 EIN）、成立文件与 DBA 证书；该账户月服务费 15 美元，有五种减免方式，包括保持 2,000 美元日终余额；开户无最低存款要求，新客户须在 60 天内注资。Bank of America 官网资源页（更新于 2025-09-16）写明：商业账户一般可完全在线或经移动设备开立，也可去分行或致电办理；未注资的账户可能被强制关闭。

远程开户的现实门槛有三点。第一，两家页面均未写明非居民或无美国居留身份的申请人能否远程开户，本文不推断；分行开户须人在美国境内。第二，线上申请不等于无纸化：材料不齐时银行会要求补件。第三，传统银行的费用须逐家查费率表，本文只写 Chase 一家产品页的数字。

选择框架：按四项条件取舍

先看能否远程完成：人在美国境外且无法去分行时，先看金融科技公司路径，并核对禁止名单；能去分行时，传统银行也可纳入比较。
再看电汇量：美元电汇频繁时，Mercury 免费与 Relay 按笔收费的差别随笔数放大，代入每月笔数按上表计算；非美元电汇须计入 Mercury 的 1% 换汇费。
再看账户分账需求：Relay 的账户数量写明在定价页；Mercury 的账户数量上限未核实，须在官网确认后再比较。
最后看余额规模：余额超过 250,000 美元时，确认归集上限与穿透条件；Relay 的 3,000,000 美元上限写明在帮助页，Mercury 的归集总额未在披露页写明。

申请前复核文件清单、费率表与禁止名单的现行版本，并留出审核与补件时间。

局限

未实测：站长没有在本轮核查中开立 Mercury、Relay 或传统银行的商业账户。审核时长、Mercury 的 Pro 价格与储蓄收益率、地址规则与账户数量上限、Relay 的本地国际电汇费用与非美元换汇费、传统银行的非居民远程开户资格，均已标注未核实。费用为 2026-11-13 快照，以官网为准。

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更新日志：
2026-11-13：首发