跨境匯款手續費拆解：匯款行、中轉行與收款行（2026）
一句話結論：一筆 SWIFT 匯款的費用分三段收：匯款行收一筆、中轉行可能從金額中扣一筆、收款行收一筆；費率表數字只是第一段，到賬金額事前難完全確定。
SWIFT 匯款的三段收費
SWIFT 是銀行間的報文網路，只傳遞付款指令；資金經由銀行間的往來賬戶結算。匯款行與收款行沒有直接往來關係時，款項要經過一家或多家中轉行（往來銀行），每家都可能收費。
| 收費段 | 誰收費 | 怎麼收 | 事前能否確認 |
|---|---|---|---|
| 匯款行手續費 | 匯出款項的銀行 | 按費率表向匯款人收 | 能，見費率表 |
| 中轉行扣費 | 路徑上的中轉行 | 從金額中扣除，或事後另收 | 金額不固定、事前難確認 |
| 收款行入賬費 | 收款人開戶的銀行 | 從入賬金額中扣，或向收款人收 | 須事前問收款行 |
換匯是另一段成本，匯率差價另計，見換匯成本對比篇。退回的匯款也可能被扣費：Wise 幫助頁寫明，收款行不接受時，退回金額可能少於原匯出金額，中轉扣費與處理費用已經扣除。
第一段：匯款行手續費，官網費率表原文
滙豐香港零售銀行費率表（2026 年 8 月 1 日生效版，搜尋結果摘要核查）：經網銀或手機銀行的環球付款，未豁免時每筆 70 港元，部分客戶類別在合資格目的地可豁免；經分行辦理的電匯，標準價為每筆 260 港元；每項修改、查詢、取消或退回收費 275 港元，另加海外銀行收費。費率表寫明，匯款收費不包括海外銀行可能徵收的費用。腳註另有一項可選固定費用：分行 150 港元、網銀或手機銀行 100 港元，只承擔首家海外匯豐機構的處理收費，不包括之後的往來銀行或收款行收費。
中銀香港一般銀行服務收費表（2026 年 1 月版本，搜尋結果摘要核查；調整通知寫明自 2026 年 1 月 26 日起生效）：匯出電匯經網點辦理每筆 260 港元，經電子渠道辦理的個人客戶每筆 65 港元、企業客戶每筆 120 港元；“中銀快匯”經網點每筆 260 港元、經電子渠道豁免。兩家費率表都顯示：電子渠道低於網點辦理。本站自算，中銀香港電子渠道 12 筆為 780 港元，網點 12 筆為 3,120 港元，相差 2,340 港元。中國銀行對公費率表（官網）電匯按 1‰、每筆 50 至 1,000 元另加電報費，個人口徑未核實。
第二段：中轉行扣費，金額不固定、事前難確認
中轉扣費沒有統一官方定價：路徑上的銀行按各自規則收費，同一目的地在不同時間可能經過不同的銀行。Wise 幫助頁（2026-11-13 直接開啟）的表述是估計層次：其他銀行收費會變化，估計在 15 至 50 美元或等值之間，視銀行而定可能更高；Wise 不設定這些費用。這組數字是 Wise 的估計，不是官方收費表，不得當作固定收費。
滙豐費率表（2026 年 8 月 1 日版與 11 月 1 日版腳註）寫明：部分海外銀行可能徵收額外費用，由海外銀行決定從匯款金額中扣除或從匯款人賬戶中扣除，且不論費用承擔方式如何選擇都可能發生。因此，費率表數字加上一個固定扣費數，算不出確定的到賬金額。
第三段：收款行入賬費，須向收款行事前確認
入賬費按收款行的費率表收，與匯款行無關。中銀香港的例子：匯入電匯超過 500 港元或等值時，每筆收 60 港元；各行不同，匯前須向收款行問清。Wise 美國價格頁（2026-11-13）：美元電匯與 SWIFT 收款每筆 6.11 美元，英鎊 SWIFT 收款每筆 2.16 英鎊，歐元 SWIFT 收款每筆 2.39 歐元，經 ACH 收款免費。本地賬戶資訊收款不經過中轉行，可避免中轉扣費；可用幣種與資格按居住地與賬戶型別區分，細節見Wise 開戶與收款。
OUR、SHA 與 BEN：費用承擔方式
匯款指令帶一個費用承擔程式碼，決定三段費用由誰承擔：
| 程式碼 | 匯款行費用 | 中轉行費用 | 收款行費用 | 到賬金額 |
|---|---|---|---|---|
| OUR | 匯款人付 | 匯款人付 | 匯款人付 | 力求足額，但不等於足額 |
| SHA | 匯款人付 | 收款人承擔，從金額中扣 | 收款人付 | 扣減後入賬 |
| BEN | 收款人承擔 | 收款人承擔 | 收款人付 | 扣減全部費用後入賬 |
SHA 不等於各付一半：按收費段分攤，匯款人付自己銀行的費用，收款人承擔其餘費用。OUR 不等於到賬足額：滙豐費率表寫明，海外銀行扣費不論費用承擔方式如何選擇都可能發生；部分清算系統或中轉行可能不接受 OUR 指令。選 OUR 時匯款人一側費用更高：Airwallex 新加坡費率表（2026 年 10 月 10 日更新），SWIFT 付款 SHA 每筆 20 新加坡元、OUR 每筆 35 新加坡元。需足額到賬時，匯前約定承擔方式，匯後核對金額。
到賬金額不確定的原因
- 路徑不固定：同一目的地在不同時間可能走不同路徑。
- 扣費方式不固定：可能從金額中扣除，也可能事後從賬戶中另收。
- 程式碼不等於執行結果：OUR 指令可能不被接受，以實際到賬為準。
- 匯率時點不同：涉及換匯時，各段可能在不同時點換匯，差價另計。
- 資訊錯誤：指令不正確、不完整或不清楚時，其他銀行可能另收費。
假設示例：匯出 1,000 美元，SHA 方式，假設中轉扣 30 美元、收款行收 15 美元，到賬 955 美元。數字均為假設，僅演示三段相減的結構。
新型渠道的收費結構差異
新型渠道的差異在兩點：費用是否事前顯示，是否經過中轉行。Wise 換匯費按幣種組合計價，美國披露檔案 2026 年 9 月版區間為 0.22% 至 4.42%，費用在授權轉賬前披露；本地收款資訊按本地方式入賬，避免中轉扣費。Payoneer 與 Airwallex 按收款方式與地區版本分檔，完整對照見多幣種數字錢包對比。新型渠道仍有換匯費、收款費與提現費，SWIFT 收款仍可能被扣費。香港本地轉賬走轉數快 FPS，與跨境匯款是兩條路徑，費用口徑見香港銀行卡指南。
匯前核對清單
- 問清三段費用：匯款行費率表、收款行入賬費、中轉扣費的機制與估計範圍。
- 約定費用承擔方式：OUR、SHA 或 BEN，與收款人事前約定。
- 核對收款資訊：賬戶名、賬號、銀行程式碼逐項核對。
- 確認換匯時點與匯率：確認在哪一段換匯、按哪家銀行的牌價。
- 保留匯款憑證：儲存回單與費用明細，匯後核對到賬金額，差額憑憑證查詢。
侷限
本文為官網核實整理，未實測。滙豐數字取自搜尋結果摘要核查，未直接開啟全文逐項核對；中轉扣費無統一官方定價；現行費率以官網最新費率表為準。
2026-11-13：首發
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